Abono a interés o abono a capital: ¿Cuál es la mejor opción?

Cuando se habla de abono a capital o abono a intereses en las deudas se refiere a la forma en que la entidad bancaria distribuye el pago mensual de un crédito.

Cuando pagas la cuota mensual de tu deuda, una parte de tu pago se destina a reducir el capital, es decir, el monto prestado, y otra parte se destina al pagar los intereses.

De acuerdo con el experto en finanzas personales, Juan Camilo González, cualquier usuario o cualquier persona que tenga un crédito, puede hacer pagos extraordinarios o adicionales a las cuotas que tiene, cuando la persona hace esos abonos debe tener presente cuál es la política del banco para aplicar esos abonos, entonces normalmente los bancos tienen unas políticas por defecto.

Por consiguiente, si la persona no dice nada los bancos van a seguir las instrucciones que tienen. Esas instrucciones generalmente cubren primero los intereses que sean causados del crédito hasta el momento en el que la persona hace ese abono, asegura Juan Camilo.

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En cambio, si la persona le dice al banco que quiere que su pago extraordinario sea aplicado directamente al capital, el banco entonces está en la obligación de llevar ese dinero a disminuir el valor que debe el usuario en ese préstamo.

Entonces como lo indica el especialista en finanzas esa es la diferencia, ambos son abonos a la deuda, pero el usuario es el que debe elegir o el que debe indicarle al banco cómo quiere que sea aplicado ese abono o ese pago extraordinario.

Por ejemplo: una opción es un adelanto de cuota, en cuyo caso el banco primero mira qué intereses se han causado desde el último corte y paga esos intereses y si sobra algo, lo aplicará a otros cargos, y si sobra algo más lo aplicará al capital.

Si la persona decide que quiere aplicarlo directamente al capital, en este caso bajará el monto de la deuda y por lo tanto van a bajar los intereses que se causen después de ese abono. Pero, es el usuario el que tiene que indicárselo al banco, explica González.  

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Cuando una persona hace abonos a capital, puede que haya una segunda pregunta que el banco le haga y es: si quiere aplicarlo para disminuir tiempo o si quiere aplicarlo para disminuir la cuota, si disminuye tiempo, entonces el banco lo único que hace es ajustar el número de cuotas para que baje el número de meses que le quedan por pagar al crédito, pero el valor de la cuota se mantiene constante.

En cambio, como lo indica Juan Camilo, si la persona lo que pide es aplicarlo a la disminución de la cuota, entonces el banco lo que va a hacer es promediar ese abono para todas las cuotas que quedan de ahí hasta el final del crédito para que el valor de las siguientes cuotas baje proporcionalmente.

¿Puedo abonar a capital o a interés en cualquier tipo de deuda?

Actualmente, los abonos aplican a cualquier tipo de deuda. Sin embargo, hasta hace un tiempo, había penalizaciones por hacer abonos a créditos hipotecarios, pero hoy el Estatuto es claro en decir el usuario puede abonar a cualquier tipo de deuda y puede elegir que sea aplicado directamente al capital de esa deuda, entonces es un derecho del usuario elegir cómo quiere aplicar ese abono.

¿En qué casos no tengo derecho a abonar a capital o interés?

En casos en que haya una mora o un retraso en cualquier tipo de pago, la entidad naturalmente tiene todo el derecho a aplicar esos abonos primero a los saldos que están en mora, y después si sobre el capital, entonces siempre que tengamos el crédito al día no importa si es libranza, libre inversión, hipotecario, leasing, podemos hacer abonos a capital indicando al banco.